Ha bérelt lakásban lakunk, sokszor megfordul a fejünkben, hogy vajon megéri-e saját lakást venni, vagy inkább a bérleti díjat fizessük éveken keresztül. A kérdés azonban bonyolultabb, mint azt elsőre gondolnánk, hiszen a lakáshitel törlesztőrészlete nehezen összehasonlítható a bérleti díjjal.

Melyikkel járhatunk jobban pénzügyi szempontból?

Példánkban egy 25 millió forint értékű ingatlant vettünk alapul, mivel az elhelyezkedés határozza meg, hogy mennyiért kaphatunk meg egy ekkora ingatlant, így a méret a kalkulációnknál nem lényeges, hiszen a bérleti díj ebben az esetben többnyire az árral együtt mozog. Az elmúlt években - lakáspiaci sajátosságként - megtapasztalhattuk, hogy a népszerű lakóhelyeken a bérleti díjak emelkedése elvált a lakásárak változásától: az átmeneti árcsökkenés ellenére, azzal sokszor párhuzamosan emelkedett a lakbér.

Az ingatlan bérbeadói jellemzően bruttó 7-8 százalék közötti éves hozamot szeretnének elérni a bérbe adással, így mi hét százalékkal számoltunk. Ez éves szinten 1,75 millió forintnak felel meg, ami azt jelenti, hogy a havi bérleti díjunk 146 ezer forint lehet.

Ezt egy 15 évre felvett hitellel érdemes összehasonlítani, lényeges azonban, hogy a hitelfelvétel szabályai szerint legalább 20 százalék önerőre van szükségünk, ami ebben az esetben minimum 5 millió forintot jelent. Ezzel kalkulálva a havi részletek 158 ezer forintot tesznek ki. A jellemző futamidő azonban 20 éves, így 130-153 ezres a havi törlesztő, míg a szintén gyakran választott módon, 25 évre igényelve a hitelt havi 115-139 ezer közötti törlesztővel számolhatunk.

Az összehasonlításhoz ennél jobb alap, ha egy elméleti törlesztőrészletet számolunk ki, mintha az ingatlan teljes értékét hitelből fizetnénk ki. Valójában ezt csak úgy lehet elérni, ha plusz ingatlanfedezetet, egy másik ingatlant vonunk be a szerződésbe, de a számolást megkönnyíti.

Így 15 évre a havi részleteink 198 ezer forint körül alakulnak, míg a bérlés 146 ezer forint. A jelentős különbség viszont hosszú távon jelentkezik, hiszen 15 év után egy (feltehetően) legalább 25 millió forint értékű lakás tulajdonosai leszünk, vagyis egyfajta vagyonfelhalmozásként is tekinthetünk a hitelre.

Hosszabb futamidő esetén 20 évre 163-184 ezres, 25 évre pedig 144-166 ezres havi törlesztőt lehet összevetni a lakás teljes vételárával és bérletével. Jól kiválasztott ingatlan és kedvező lakáspiaci folyamatok eredményeként 15-25 év alatt ezen felül felmerülhet még ár- és értéknövekedés is, és nem vettük számításba a következő évtizedekben a bérleti díjak további emelkedésének lehetőségét sem.

A leegyszerűsített összehasonlításkor tehát azzal számolhatunk, hogy megéri-e havonta 52 ezer forintot pluszban fizetni azért, hogy 15 év múlva legyen egy 25 milliós ingatlanunk. Lényeges, hogy más értékű ingatlannál is hasonlóan alakulhat a törlesztőrészlet és a bérleti díj aránya.

Mivel számoljunk még?

Egyéb költségeket is figyelembe kell venni a döntés meghozatalakor. Így például saját lakásnál a nagyobb felújítások költségeivel is kalkulálni kell, persze ez nagyban függ a megvásárolt lakás állapotától. Ha azonban a gépesítéssel akad gond (például elromlik a kazán), akkor ezt a több százezres tételt nekünk kell kifizetni, míg bérlemény esetében valószínűleg a tulajdonos állná ezt helyettünk. Ugyanakkor az is megfontolandó, hogy a saját lakást könnyebb a saját elvárásainknak igazán megfelelőre alakítani.

Amikor lakást veszünk, akkor illetéket is kell fizetnünk, ez egy 25 millió forintos árral számolva 1 millió forint lehet. Persze ha fiatalok első lakásáról van szó, akkor ennek egy részét elengedhetik, mivel 35 év alatt 15 millió forintig az illeték felét kell megfizetni, így a példánál maradva mindössze 700 ezer forint lesz az illeték mértéke.

További lényeges pont, hogy a lakásvásárláshoz 20 százalékos önerő előteremtésére van szükség, a bérlésnél ezzel szemben 1-6 havi kaució szokott kezdetben és a kiköltözésnél felmerülni. A fenti példánál ez 5 millió forint. Lakástakarék pénztári megtakarítással nézve, négy éves megtakarítási idővel és négy szerződéssel számolva havi 80 ezer forintot kell félretennünk ahhoz, hogy meglegyen a kellő mértékű önerőnk.